Az utóbbi hónapok költségei sok családnak okozhattak nehézséget, hiszen annak ellenére, hogy a külföldi utak a koronavírus miatt legtöbb esetben elmaradtak, a nyári időszak, a kikapcsolódás, a nyaralások az új helyzetben is rendkívül sok pénzt nyeltek el a családi kasszából. Repülő utak és egzotikus tájak nélkül is jelentős összegeket költhettünk el a belföldi utazásokra idén nyáron. Mi is írtunk róla, hogy durván megugrottak az árak a magyar nyaralóhelyeken, így nem sokat spórolhattunk a belföldi utakkal sem.
A vakáció után már az iskolakezdésre kellett félretennie a családoknak és a második hullám elindulásával ismét bizonytalanná váló tanévkezdés a vásárlást sem könnyítette meg. A normál és a digitális oktatásra is készülni kellett, így a füzetek, írószerek, évről évre egyre drágább iskolatáskák és tolltartók mellett, az üzembiztos elektronikai kütyük, számítógépek, tabletek beszerzése és a megbízható internet beüzemelése is szükségesssé vált.
Az ősz és a tél az anyagiakat tekintve egyébként is nehezebb időszaknak számít. Az egyre hűvösebb napokkal közeledik a fűtés szezon is és a rendszerek karbantartása, tűzifa vagy éppen egy új kazán beszerzése rendkívül költséges lehet. Ráadásul az év végi ünnepekre a legtöbb családnál már néhány hónappal korábban elindulnak az előkészületek: a drága ajándékok, ünnepi ételek, dekorációk mind-mind súlyos tételeket jelentenek a családi költségvetést tekintve, amire már jó időben felkészülni.
Ilyenkor sokan fordulnak személyi kölcsönökhöz, hogy ezeket a költségeket külső forrás segítségével finanszírozhassák. A Pénzcentrum kalkulártorával könnyedén kiválaszthatjuk a legmegfelelőbb konstrukciót a kínálatból. Azonban már az elején fontos kiemelni, nagyon nem mindegy, milyen hitelhez nyúlunk, hiszen a személyes pénzügyi preferenciáinkhoz leginkább illeszkedő konstrukcióval rengeteget spórolhatunk.
Mint ismert, a koronavírus-járvány gazdaságra gyakorolt hatásai miatt a kormány 2020. március 19-től maximalizálta a fogyasztási hitelek teljes hiteldíj mutatóját (THM). A rendelet szerint a zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelek esetén a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat öt százalékponttal növelt mértékét; ami azt jelenti, hogy az idei évben nem lehet több a személyi kölcsönök THM-je, mint 5,75%. (Jelenleg a jegbanki alapkamat ugyan 0,6%, ugyanakkor a THM-plafonra vonatkozó rendelet szerint 2020 első félélvének utolsó jegybanki kamatszintjét, tehát 0,75%-ot kell figyelembe venni.)
Nagyon fontos ugyanakkor körültekintően választani, hiszen a legtöbb bank - élve a hatályos jogszabályok adta lehetőséggel - kizárólag az idei évben biztosítja a kedvezményes kamatot. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a legtöbb banknál a kedvezményes személyi kölcsön kamata 2021-től megváltozik, és az új, jellemzően magasabb kamatszint miatt megugrik a törlesztőrészlet is. A kölcsön felvétel előtt ezért érdemes kalkulálnunk, hogy ne legyen kellemetlen meglepetés az új esztendő. Alábbi, kétféle hitelösszegre készített mintakalkulációnkban mutatjuk, hogyan ugrik meg a törlesztőrészlet bankonként 2021-től, és milyen különbséget indukál ez a teljes visszafizetendő összegben.
| 400 ezer Ft személyi kölcsön (60 hónapra) kondíciói THM-plafon alatt és után egyes hazai bankokban | ||||||
| Bank | Hiteltermék | THM dec. 31-ig | THM | Törlesztőrészlet dec. 31-ig | Törlesztőrészlet jan. 1-től | Visszafizetendő összeg |
| MKB | Mosoly Személyi kölcsön | 5,70% | 10,94% | 7 639 Ft | 8 670 Ft | 516 076 Ft |
| Cetelem | Cetelem Személyi kölcsön | 5,75% | 11,28% | 7 659 Ft | 8 735 Ft | 519 796 Ft |
| UniCredit Bank | Stabil kamat személyi kölcsön - Aktiv kedvezmény akció | 5,74% | 12,14% | 7 658 Ft | 8 906 Ft | 529 368 Ft |
| K&H | K&H személyi kölcsön | 5,70% | 12,85% | 7 659 Ft | 9 050 Ft | 537 436 Ft |
| Erste Bank | Most Személyi kölcsön | 5,75% | 14,54% | 7 659 Ft | 9 391 Ft | 556 532 Ft |
| Budapest Bank | Számlás Könnyített Kölcsön | 5,70% | 17,08% | 7 676 Ft | 10 204 Ft | 602 128 Ft |
| 2 millió Ft személyi kölcsön (60 hónapra) kondíciói THM-plafon alatt és után egyes hazai bankokban | ||||||
| Bank | Hiteltermék | THM dec. 31-ig | THM | Törlesztőrészlet dec. 31-ig | Törlesztőrészlet jan. 1-től | Visszafizetendő összeg |
| UniCredit Bank | Stabil kamat személyi kölcsön - Aktiv kedvezmény akció | 5,74% | 9,68% | 38 292 Ft | 42 094 Ft | 2 510 432 Ft |
| MKB | MKB Mosoly Személyi kölcsön | 5,70% | 10,94% | 38 196 Ft | 43 352 Ft | 2 580 496 Ft |
| Cetelem | Cetelem Személyi kölcsön | 5,75% | 11,28% | 38 295 Ft | 43 674 Ft | 2 598 924 Ft |
| K&H | K&H személyi kölcsön | 5,70% | 12,46% | 38 295 Ft | 44 266 Ft | 2 664 416 Ft |
| Raiffeisen Bank | Raiffeisen Személyi Kölcsön - Aktív számlahasználat | 5,60% | 12,84% | 37 880 Ft | 44 956 Ft | 2 682 923 Ft |
| Cofidis | Fapados kölcsön | 5,75% | 14,90% | 38 295 Ft | 46 411 Ft | 2 744 080 Ft |
| Erste Bank | Most Személyi kölcsön | 5,75% | 14,06% | 38 295 Ft | 46 469 Ft | 2 755 444 Ft |
| OTP Bank | OTP Bank Személyi kölcsön | 5,70% | 18,09% | 38 292 Ft | 50 601 Ft | 2 986 824 Ft |
| Budapest Bank | Számlás Könnyített Kölcsön | 5,70% | 17,08% | 38 379 Ft | 51 020 Ft THM5,70% |
3 010 636 Ft |
Címlapkép: Getty Images