Amíg egykor a hitelkártya a felelőtlen eladósodás szimbóluma volt, mára ez a helyzet sokat változott. Az utóbbi években sokat csökkent a kibocsátott hitelkártyák száma, és a hazai pénzintézetek tapasztalatai szerint egyre inkább a pénzügyileg tudatos ügyfelek választják az ilyen fizetési megoldást. Nem ritkán a különböző kedvezmények kihasználása érdekében igénylik az ilyen kártyákat, tehát gyakran a spórolás a cél. A Pénzcentrum kérdésére a bankok azt is elárulták, milyen célokra nőttek a leginkább a ráfordított összegek. Kiderült, hogy egyre többet költünk élelmiszerre, gyógyszerre, viszont az utazásra fordított összegek kiemelkedően nőttek.
A magyar ügyfelek körében sosem volt olyan elterjedt a hitelkártya-használat, mint az Egyesült Államokban, vagy akár az EU más tagállamaiban. Magyarországon sosem voltak divatosak a fogyasztási hitelek, ezek közül is a hitelkártyák a magas THM-jükkel sokkal riasztóbbak, mint pl. egy 0%-os áruhitel.A bankok tapasztalatai szerint viszont a pénzügyileg tudatos ügyfelek körében válhat egyre népszerűbbé ez a termék, akiknek kifejezetten a spórolás, kedvezmények igénybevétele, a szolgáltatás előnyeinek kihasználása a célja.
A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb statisztikái szerint egy év alatt - 2023. június 30. és 2024. június 30. között - 2,8 százalékkal nőtt betéti és 1,4 százalékkal a hitelkártyák száma. Ötéves távlatban viszont az látható, hogy a betéti kártyák száma 9,1 százalékkal, tíz év alatt 21,6 százalékkal nőtt, míg a hitelkártyák száma 2020 júniusa óta 9,2, 2015 júniusa óta pedig 20,2 százalékkal csökkent. Ezek alapján úgy tűnhet, a hitelkártyák egyre inkább kimennek a divatból, a hazai pénzintézetek lapunkkal közölt információ alapján más kép rajzolódik ki.
Újra népszerű lehet a hitelkártya, sokan már az egészségügyi kiadásokat, éttermi költéseket is ebből fedezik és még az élelmiszert is hitelkártyával veszik.
2024. június 30-án 1 millió 125 ezer hitelkártya volt forgalomban Magyarországon, ebből mindössze közel 12 ezer volt üzleti célú, a többi lakossági célú. Hosszú távon jelentős csökkenés látható a hazai kibocsátású hitelkártyák számában, akár a 2020-as, akár a 2015-ös adatokhoz viszonyítunk. 2022 decembere óta azonban a 2024. júniusi volt a legmagasabb adat, újra kezdhetnek tehát népszerűbbé válni a hitelkártyák.
A hitelkártyák számára, költések nagyságában történő változásokra hatással lehetett az utóbbi években többször rekordmagasra nőtt infláció, az anyagi helyzet romlása és javulása, valamint a hitelfelvételi kedv növekedése és csökkenése. Ugyanis amikor hiteligénylésre kerül a sor, mint a folyószámla hitelkeret, mind a hitelkártya szolgáltatás csökkentheti az igényelhető hitel összegét, így olyan időszakokban, amikor roham indul a bankokba a kedvezményes hitelekért, a hitelkártyák megszűnése is jellemző.
Így használd a hitelkártyát
Mi is az a hitelkártya? A hitelkártya egy speciális bankkártya, amellyel birtokosa a kibocsátó pénzügyi intézmény által meghatározott hitelkeret erejéig fizetni tud, illetve egyes kártyatípusok esetében készpénzt tud felvenni. Nem szabad elfelejteni, hogy a kártyához tartozó hitelkeretből vásárlásra felhasznált összeget utólag, meghatározott feltételek szerint vissza kell fizetni. Aki ezt elmulasztja, annak jelentős kamatot kell fizetnie!
Bárki lehet kártyabirtokos, akit rendszeres jövedelme alapján a bank hitelképesnek minősít. A kártyaigénylés feltételei azonban bankonként eltérhetnek. A kártyaigénylés nem kerül pénzbe, viszont a birtoklásnak és a használatnak vannak költségei. Ezek lehetnek állandó díjtételek, mint például a kártya éves díja, és egyéb eseti díjak, mint az egyenleglekérdezés, a limitmódosítás, vagy a kártyacsere díja. A hitelkártyához igényelhető többletszolgáltatásokat szintén díj terhelheti.
Mivel a hitelkártya egy hitelforma, a hozzá tartozó hitelkeretből elköltött összegeket vissza kell fizetni a szolgáltatónak. Ha ezt a megadott határidőig nem teljesíti a kártyabirtokos, az szintén többletterhet jelent, hiszen a szolgáltató kamatot, késedelmi díjat számíthat fel - hangsúlyozza az MNB.
Mire kell különösen figyelni? A hitelkártyát kibocsátó bank lehetőséget ad a kártyabirtokosnak, hogy adott időszakon belül a hitelkeret terhére vásároljon vagy készpénzt vegyen fel. Ezt az időszakot nevezik vásárlási vagy elszámolási időszaknak, amely a számlazárás napjával ér véget. Az ebben az időszakban a hitelkeretből vásárlásra felhasznált összeget a következő, úgynevezett türelmi időszakban kell visszafizetni a bank által meghatározott határidőig. Ha ez teljesül, az összeg díj- és kamatmentes. Nem szabad elfelejteni, hogy a kamatmentesség kizárólag a kártyás vásárlásokra vonatkozik, készpénzfelvételre nem, a hitelkártyával történő készpénzfelvétel díja rendkívül magas!
Ha a kártyabirtokos nem fizeti vissza a teljes összeget a türelmi időszak alatt, csak a bank által meghatározott minimum összeget, akkor a szolgáltató kamatot számít fel a felhasznált összegre. Ha a minimum összeget sem fizeti be a hitelkártya tulajdonosa, akkor a kamaton felül késedelmi kamatot, díjat is fizetnie kell.
Fontos, hogy a minimum összeget csak a türelmi időszakban lehet befizetni, az azt megelőző befizetések ebbe nem számítanak be. Az elszámolási és türelmi időszak hossza (együttesen: kamatmentes periódus), valamint a minimum fizetendő összeg bankonként eltérő lehet. Az elszámolási időszak általában 30, míg a türelmi időszak jellemzően 15 nap.
Bár a hitelkártya vásárlásra és készpénzfelvételre egyaránt használható, utóbbira nem célszerű használni, mert a bank a pénzfelvétel napjától magas kamatot számít fel, a tranzakció költsége pedig jellemzően többszöröse a normál bankkártyás készpénzfelvételnek. Fontos! A hitelkártya az egyik legmagasabb THM-mel rendelkező hiteltermék, vagyis az egyik legdrágább hiteltípus.
A teljes cikk a Pénzcentrumon olvasható.
Címlapkép: Getty Images