Budapest 20℃ (derült)Sosem látott mértékben pörög a személyi hitelezés: a vidék viszi a prímet
Nagy divat ma Magyarországon a hitelfelvétel – sokan finanszírozzák kölcsönből a lakásvásárlást, az egyre növekvő lakásárak mellett is. A lakáshitelek mellett a másik legnépszerűbb hiteltermék a személyi kölcsön, ezen fogyasztási hiteltípus kihelyezése a lakáshiteleknél sokkal nagyobb mértékben nő. Mindez azt jelenti, hogy az ország egyre jobban eladósodik. A Magyar Nemzeti bank statisztikáiból azonban nem derül ki, hogy miképp alakul a személyi hitelezés területileg lebontva. Mi azonban nem értük be a száraz számokkal, megkérdeztük a legnagyobb hazai bankokat, hogy oszlott meg a személyi hitelek kihelyezése Budapest és vidék között.
Országos szinten nőtt a lakossági hitelezés, a magyarok hiteléhsége látszólag csillapíthatatlan. A lakáshitelek keresletét az alacsony kamatok fűthették, valamint az a várakozás, hogy az ingatlanok ára vélhetően tovább nő a jövőben. A lakáshitelek mellett azonban egy roppant népszerű konstrukció kihelyezése, a személyi hitel is hatalmas mértékben nőtt.
Ennek okát nem kell sokáig keresni. A szabadon felhasználható személyi kölcsönt arra költi a hitelfelvevő, amire akarja, a szabad felhasználású jelzáloghitellel ellentétben ezt a hitelterméket nem is szükséges jelzáloggal terhelni – azaz nem igényel fedezetet a felvétele. Kezest sok esetben igen, stabil jövedelmet pedig minden esetben. Igénylése ráadásul egyszerű, az átlagos kamat pedig fokozatosan csökken – vélhetően a bankok közti verseny az ügyfelekért egyre erőteljesebben nyomja le a kamatokat.
A kihelyezéseket bemutató legtöbb adatsor csak országos kihelyezést mutat. Az ország gazdasági szempontból ugyanakkor egyáltalán nem egységes – egyes területeken magasabbak, máshol alacsonyabbak a bérek, csak úgy, mint az árak is eltérőek az ország különböző területein. A jövedelmi helyzetről az is árulkodik, hogy a lakosság mennyire hitelképes, és milyen mértékben él hitelfelvétellel.
Ilyen adatokat a Magyar Nemzeti Bank adatbázisa nem tartalmaz, a jegybank pedig kérdésünkre elmondta, hogy csupán eseti jelleggel végeznek ilyen irányú kutatásokat. Mi ezért most megkérdeztük a Magyarországon jelen levő bankokat, hogy miképp alakult a személyi hitelek kihelyezése vidék és Budapest viszonylatban.
Az OTP Bank, amely Magyarországon jelenleg a legnagyobb piaci részesedéssel rendelkezik, válaszában tudatta, hogy az utóbbi évben a személyi hitelek mindössze harmadét helyezték ki Budapesten. Ugyanez az arány igaz a lakáshitelekre is.
2018 első kilenc hónapjában az OTP Bank a lakáshitelek közel harmadát Budapest területén belül folyósította. Ugyanezen időszakban, az OTP Bank személyi kölcsön értékesítésének harmada Budapestről és az agglomerációból származott.
Mindez azt jelenti, hogy a durván 2,5 milliós lakosú Budapesti agglomeráció enyhén felülreprezentált az OTP esetében - ez azonban elenyésző mértékű.
Az MKB Bank válaszából nagyon hasonló tendencia látszik: esetükben 30 százalékos a budapesti kihelyezés, míg személyi hiteleik 70 százalékát vidéken helyezték ki. Ez már közelebb áll a népességi megoszláshoz, bár csak enyhe mértékben. Érdekes, bár nem meglepő adat ugyanakkor, hogy a lakáshitelek tekintetében az MKB Bank kihelyezésének 55 százaléka Budapesthez köthető. Ez minden bizonnyal a magasabb a lakásáraknak tudható be (egy átlagos budapesti lakásár nagyjából 35 millió forint körül mozog).
A CIB Bank kérdésünkre az alábbi választ küldte:
Összességében elmondhatjuk, hogy a bankunknál folyósított személyi kölcsönök 25%-át a budapesti igénylések teszik ki, míg 75%-át a vidékiek. Azonban ha csatornák szerint nézzük, már eltolódásokat láthatunk. A mobilapplikáción keresztüli személyi kölcsön folyósítások esetében – amelyek a teljes személyi kölcsön folyósítás több mint ötödét teszik ki – a Budapesten indított igénylések aránya magasabb, 30%. Ezzel szemben a fióki személyi kölcsön igénylések esetében a vidéki fiókok felé tolódott a hangsúly, ott történt a folyósítások 77%-a. Amennyiben területi alapon vizsgáljuk a számokat, elmondható, hogy az összes Budapesti folyósítás 26%-a mobilapplikációs igénylésen keresztül történik, míg a vidéki folyósítások 20%-a indul ezen a csatornán.
A válaszból látszik, hogy a lakosság területi megoszlását a CIB kihelyezései képezik le leginkább. Érdekes adat ugyanakkor, hogy a személyi hiteleik kihelyezésének Budapest esetén már 26 százaléka mobilapplikáción keresztül történik, vidéken ez 20 százalék a CIB kihelyezéseit illetően. Azaz a fővárosban minden negyedik, vidéken minden ötödik személyi kölcsönt mobilról igényelnek.
Az UniCredit Bank tovább bontotta a megoszlást: eszerint náluk Budapesten, Kelet-Magyarországon és Nyugat-Magyarországon egyaránt egyharmad-egyharmad-egyharmad a személyi hitelek kihelyezésének aránya.
Minimális előny mutatkozik ugyan Nyugat-Magyarország javára, de mindössze néhány százalékpontos különbségről van szó, amiből a személyihitel-felvételi szokások régiós sajátosságaira nem lehet következtetéseket levonni – írja az UniCredit.
Esetükben tehát szintén felülreprezentált a főváros. Az alábbi ábra pedig az összes válaszadó bank kihelyezéseinek megoszlását mutatja:
Ha összevetjük az adatokat, azt mondhatjuk, hogy a személyi hitelek terén nincs markáns eltérés a lakosság megoszlásához képest, a lakáshitelek terén pedig – erre két banki válaszból következtethetünk – Budapest jelentősen vezet. Ennek oka az, hogy míg a személyi hiteleket arra költjük, amire akarjuk, addig a lakáshiteleket kizárólag ingatlancéllal használhatjuk fel – Budapesten pedig jelentősen magasabbak az ingatlanárak az országos átlaghoz képest.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
