Budapest 2℃ (borult)Újra hódít az egykori slágertermék: nagy dobás lehet állami támogatás nélkül ez a megtakarítás?
A lakás-takarékpénztárak 1997 és 2018 között a magyarok kedvelt megtakarítási lehetőségei közé tartoztak. Koncepciójuk alapja az volt, hogy félretett megtakarításunkat az állam egy viszonylag bőkezű támogatással egészítette ki. Négy éve azonban a támogatást megszűntették, így szinte egyik napról a másikra fordultak el az igénylők az ilyen konstrukcióktól, a piac pedig az utóbbi évekre egyszereplősre zsugorodott. Az OTP lakástakarékainak márciusi és az Erste ilyen típusú megtakarításainak májusi újraindulásával azonban talán ismét megélénkülhet a kereslet a konstrukciók iránt. De vajon megérheti-e jelenleg ezekben tartani a pénzünket? A Pénzcentrum ennek járt utána a terméket értékesítő pénzintézetek segítségével.
Márciusban az OTP váratlanul újraindította lakás-takarékpénztári termékét. Az egyedinek tűnő döntés után aztán az Erste április közepén bejelentette, hogy májustól náluk is újra elérhetőek lesznek ezek az előtakarékossági konstrukciók, írja a Pénzcentrum.
A lakástakarékok piaca a két bank döntésével így ismét háromszereplősre bővült (2020 óta egyedüliként a Fundamentánál volt elérhető ilyen termék). A kérdés az, hogy az állami támogatás nélkül mennyire számítanak majd kedvezőnek, illetve mennyire sikerül vonzóvá tenni ezeket a megtakarítási konstrukciókat.
A megtakarítási piac régi nagy slágere tért vissza
A lakás-takarékpénztári (röviden LTP) rendszer hazánkban az egyik leghosszabb múltra visszatekintő (és a maga idejében az egyik legnépszerűbbnek számító) tartós megtakarítási konstrukció. Működését egy 1997. január 1-jén életbe lépett kormányrendelet hatályba lépésével kezdte meg, ezután pedig bő 20 évig a takarékoskodó magyarok egyik kedvenc lehetősége volt.
Vonzereje érthető, hiszen a koncepció azon alapult, hogy az ügyfelek befizetéseire az állam jutányos támogatást adott.
A bónusz az állami segítség megszűnésekor 30 százalékos, legfeljebb évi 72 ezer forintos volt, aminek eléréséhez elég volt havi 20 ezer forintot (azaz évente 240 ezret) befizetni a takarékba. Az előtakarékoskodási időszak végén ráadásul a kamattal és állami támogatással felduzzasztott megtakarításaik mellett egy azzal minimum megegyező összegű lakáshitelre is automatikusan jogosulttá váltak az LTP-s ügyfelek. Jellemzően ez a kölcsön is az átlagos, piaci kamatozásúaknál jobb feltételeket nyújtott, fix kamatozás és rögzített törlesztők mellett, tömegeknek jelentett tehát nagy segítséget az új otthonuk megvásárlásához.
A magyar piacon az LTP fénykorában négy szereplő osztozkodott, a Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Zrt. (Fundamenta), az OTP Lakástakarékpénztár Zrt. (OTP), az Erste Lakás-takarékpénztár Zrt. (Erste), illetve az Aegon Magyarország Lakástakarékpénztár Zrt. (Aegon).
Így érheti meg ma belevágni a Lakástakarékba
Magánszemélyek és társasházak is igényelhetik. Mindenkinek ajánljuk a terméket, aki szeretne új lakást vagy házat vásárolni, esetleg szívesen lecserélné a jelenlegi otthonát, felújítást, bővítést vagy korszerűsítést tervez. A megtakarítás ezen kívül lakótelek vásárlására, meglevő lakáscélú hitel, pénzügy lízing kiváltására is fordítható.
Társasházak és magánszemélyek esetében is tetszőleges számú lakástakarékpénztári szerződés köthető
- sorolta az OTP a potenciális ügyfelek körét és lehetőségeit a Pénzcentrumnak.
Az Erste elárulta, azon ügyfeleknek éri meg elsősorban lakástakarék-számlát nyitni, akik képesek és hajlandóak havi 20-50 ezer forintot lakáscélra félretenni, és szeretik, ha megtakarításuk értéke fix kamat mellett, kiszámítható módon, OBA által garantált biztonságban, kamatadómentesen gyarapszik.
Lakáscél lehet egy kisebb felújítás, korszerűsítés, de a lakástakarék kritikus segítség lehet egy jövőbeli nagyobb jelzáloghitel önrészének biztosítására is.
Kondíciók és a megkötések
Mind az OTP, mind pedig az Erste egy négyéves, illetve egy nyolcéves megtakarítási konstrukciót kínál. Előbbi Takaréknál az első esetben 10 százalékos prémiumot adnak a befizetéseinkre a megtakarítási időszak végén, míg az utóbbiéban 30 százalékosat, tehát a hosszabb időtartamot vállalva érhetjük el a korábban az állami támogatás által garantált mértékű extra megtakarítást.
A négyéves konstrukció esetében a bónusz maximalizálásához a korábbi (államilag támogatott) időszakban szükséges 20 ezer forintos befizetés mellett 3,23 százalékos EBKM-et érhetünk, 8 éves takarékoskodást vállalva pedig 5,54 százalékot.
Ennél persze magasabb is lehet a befizetésünk, de a legtöbb ügyfél esetében reálisnak számító összegek mellett az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató 6 százalék alatt marad, prémium nélkül pedig a kamat mínuszos lesz.
Az Erste Lakástakaréknál a négy, vagy nyolc éves megtakarítási időszak mellett a az ügyfelek választhatnak a 20, 30, 40, vagy 50 ezres összegű, vállalt havi befizetés között. Az EBKM mértékét ők még nem publikáltak felületeiken, de vélhetően az OTP-nél láthatóhoz közeli kamatszinttel számolhatunk még itt is. Szignifikáns különbség egyelőre a 4 éves megtakarítás kamatbónuszánál látható, ami itt 15 százalékos, a 8 éves kamatbónusz viszont a másik pénzintézethez (és a harmadik aktív szereplő Fundamentához) hasonlóan 30 százalékos.
Fontos tudni, hogy a megtakarítást igazolt lakáscélra kell felhasználnunk, a pénzre pedig adott esetben hetekig, akár hónapokig várhatunk - ez az ügyfelek számától és a kiutalási időszaktól függ majd.
Ami pedig a megtakarítás vonzerejét illeti: bár korábban igen vonzónak tűnő egységes betéti kamatmutatóval kínálták ezeket a termékeket, az OTP által ajánlott EBKM (és ha követik versenytársuk példáját, akkor az Erste kamatai sem) kérdéses, hogy az ügyfelek mekkora rétegét lesznek majd képesek meggyőzni a jelenlegi kamatkörnyezetben. Mint azt a Pénzcentrum is megírta, a Prémium Magyar Állampapír például 16 százalékos éves kamatot fizet és számos egyéb, gyakorlatilag kockázatmentes befektetési lehetőséget találni ma már a piacon.
Címlapkép: Getty Images
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
